Basta fare un raffronto, come è facile ormai realizzare al giorno d’oggi sfruttando internet, per capirlo. Come ha fato ad esempio l’osservatorio di Supermoney News che ha preso come caso emblematico quello di un dipendente assunto a tempo indeterminato di 35 anni e che guadagna 1.800 euro al mese. Qualora voglia richiedere un finanziamento venticinquennale di 100 mila euro,  a tasso variabile indicizzato Bce, per coprire la metà della somma che serve per un appartamento a Milano, ecco le condizioni migliori. Arrivano da una banca a capitale misto come BNL – Bnp Paribas, dalla tedesca Deutsche Bank e dall’italiana Banca Sella.
In particolare il ‘Mutuo Pratico a Tasso Variabile Bce’ di Deutsche Bank in questo caso presenta una rata mensile di 527,84 euro e un Taeg al 4,21%. Il costo dell’istruttoria e quello della perizia comportano rispettivamente una spesa di 700 e 390 euro e il tasso è pari al 4%  che corrisponde allo 0,50% Bce più il 3,50% di spread).
Invece l’offerta di BNL – Bnp Paribas si chiama ‘Mutuo Eurovariabile Bce’ e prevede una rata mensile di 511,41 euro (con Taeg 3,97%), alla quale bisogna aggiungere il costo dell’istruttoria, pari a 1.000 euro, e quello per la perizia, che vale 250 euro. Infine il mutuo proposto da Banca Sella si chiama ‘Ambra On Line Bce Acquisto’ e prevede una rata mensile di 489,96 euro, con un Taeg del 3,64%. Il tasso variabile è quello Bce, ossia lo 0,50%, più lo spread al 2,80%. L’istruttoria d costa 1.000 euro mentre la perizia sull’immobile 200 euro.

I conti dello Ior sono in stretto monitoraggio, durante l’anno passato sono state fatte circa 2.400 dichiarazioni di trasporti di denaro superiori ai diecimila euro, sia in entrata che in uscita. L’Aif ha inviato diverse segnalazioni di transazioni sospette che coinvolgono l’Istituto per le Opere di Religione, nel rapporto si legge “Considerate la natura, le ridotte dimensioni e le peculiarità del sistema economico-finanziario dello Stato della Città del Vaticano, i dati mostrano un effettivo sistema di segnalazione delle attività sospette da parte dei soggetti a ciò tenuti.”

Al di là delle polemica si aspettava con una certa curiosità il primo rapporto dell’Aif, lo scopo con il quale a suo tempo Benedetto XVI creò l’istituzione è ben esplicito dal nome dell’indagine: “Rapporto annuale sull’attività di informazione finanziaria e di vigilanza per la prevenzione e il contrasto del riciclaggio e del finanziamento del terrorismo. Anno I, 2012”. Il direttore del progetto, Renè Brulhart, ha dichiarato non senza una punta di orgoglio “Negli ultimi anni abbiamo intensificato l’impegno per la prevenzione e il contrasto del riciclaggio e del finanziamento del terrorismo, in maniera coerente al quadro economico e finanziario interno e nella prospettiva di rappresentare un partner efficace a livello globale.” Nonostante i buoni risultati, l’affermazione del Vaticano come baluardo finanziario continua a mietere dubbi tra i fedeli.

E’ il caso di UBI Banca che ha messo in campo il ‘Mutuo casa giovani coppie 2013‘ dedicato alle coppie under 40 che vogliano comprare casa a condizioni non penalizzanti. Una scelta che potrebbe anche rivitalizzare un mercato, quello immobiliare, che lo scorso anno ha fato registrare preoccupanti cali di vendite in tutto il Paese.
In particolare questo mutuo può sostenere le giovani coppie precarie con la possibilità di acquistare la  prima casa ottenendo contratti agevolati anche senza poter godere di contratti a tempo indeterminato che coprano l’accensione. Quindi questo mutuo è dedicato a coppie che al momento della richiesta siano vincolati a contratti di lavoro atipici o a tempo determinato da almeno 18 mesi, oppure ancora abbiano lavorato almeno 18 mesi negli ultimi 24 anche in modo non continuativo.
Il mutuo coprirà fino all’80% del valore di perizia dell’immobile con la cifra massima di 500.000 euro. Il contratto prevede un rapporto massimo tra rata e reddito del 35% e la possibilità di usufruire di due periodi di sospensione del pagamento fino a 12 mesi, per un massimo di 24 mesi complessivi di proroga del rimborso.
Tre le alternative proposte da UBI Banca: si parte con il ‘mutuo a Tasso Fisso’ nel quale la percentuale d’interesse sulla rata rimane costante, per passare al ‘mutuo Sempre Light’ con un tasso variabile la cui percentuale d’interesse varia nel tempo proporzionalmente alla variazione del costo del denaro. Infine il ‘mutuo Prefix’, ossia un tasso misto perché parte con un tasso fisso iniziale per qualche anno  passando poi ad un tasso variabile secondo i termini concordati.
Il mutuo sarà associato preferibilmente ma non obbligatoriamente ad una polizza assicurativa, con la scelta tra BluCasa che è una tipica polizza sulla casa oppure Blucredit One che invece prevede la tutela su eventi che possono pregiudicare la possibilità di rimborsare il mutuo.

Un finanziamento realizzato in collaborazione con l’Inps e che prevede sino ad un massimo di 52.000 euro da rimborsare in 10 anni (quindi con 120 rate mensili), ossia quelle previste dalle norme sul credito per ogni prestito con la cessione del quinto. A garanzia verrà utilizzata proprio la pensione Inps, visto che dalla rendita mensile verrà trattenuta una rata pari o inferiore ad un quinto, senza dover presentare garanzie patrimoniali o immobiliari o ancora la firma di garanti.
Prestito SuperQuinto Inps prevede una commissione bancaria che arriva fino ad un massimo del 12% del montante, un Tan massimo del 5% e un’imposta sostituiva dello 0,25% dell’importo finanziato. E se il cliente salda il prestito quando mancano più di 12 mesi alla scadenza ci sarà una commissione di estinzione anticipata dell’1%,  oppure dello 0,5% per durate residue inferiori, ma non si pagherà se la cifra residua sia pari o inferiore a 10.000 euro e venga restituita in una unica soluzione.
La somma richiesta viene erogata direttamente al cliente senza bisogno di  documentazione relativa alle spese da sostenere e il rimborso potrà essere concordato con la banca partendo da un minimo di 24 mesi fino ad un massimo di 10 anni. Il finanziamento dovrà comunque per legge essere abbinato ad una polizza rischio vita, che peserà sui costi totali del prestito in base a sesso, età e stato di salute del richiedente. Gli unici che non possono richiederlo sono titolari di pensioni ed assegni sociali, invalidità civile, i titolari di assegni di sostegno al reddito e al nucleo familiare, o ancora pensioni di inabilità.

Si tratta di pacchetti completi, come vere e proprie agenzie viaggio, visto che insieme ai biglietti  con tanto di riduzioni e agli alberghi si può anche attivare una polizza per l’assicurazione viaggio. In linea di massima sono proposti a chi utilizzi normalmente i servizi di home banking: basta essere cliente della banca, anche come cointestatario, accedere con il proprio account e scoprire tutti i vantaggi riservati.
La differenza con una normale agenzia o anche i siti specializzati di vacanze, sta nel fatto che le banche da una parte offrono un servizio completo ma dall’altra soprattutto la comodità di pagamento, visto che sarà possibile effettuarlo direttamente attraverso un prelievo dal conto corrente di cui si è intestatari.
Un esempio concreto è ‘Eurotours Italia Travel marketing’, nata grazie a Intesa Sanpaolo e raggiungibile direttamente dall’Internet banking. Basta visitare il sito della banca per trivare moltissime offerte a prezzi scontatissimi che vanno dai pacchetti ‘all inclusive’ alle crociere passando anche solo per i biglietti aerei con tanto di  posti auto nei parcheggi coperti degli aeroporti, biglietti per i traghetti, oppure i pernottamenti in hotel, sia in Italia che all’estero, senza volo.
Simile è il discorso di Poste Italiane che è legata a Grimaldi Lines. I clienti BancoPosta e titolari di Carta BancoPosta Più, Postepay, o ancora BancoPosta Classica o Oro e che aderiscono al programma Sconti Banco Posta, utilizzando la carta per il pagamento del biglietto avranno uno sconto del 5%, cumulabile comunque con altre promozioni attive al momento della prenotazione. Vale per le tratte verso Sicilia, Sardegna, Spagna, Grecia, Tunisia e Marocco. Gli sconti verranno  rimborsati sul conto o sulla carta al raggiungimento di 10 euro di valore.

Andando ad analizzare le domande, il 39% dei richiedenti ha optato per una durata medio-lunga, ossia tra i 30 e i 40 anni, a conferma di come resti difficile saldare il debito in tempi brevi. Inoltre il 72% delle richieste arriva da persone o famiglie che lo utilizzano per acquistare la prima casa, mentre solo l’8,7% è rivolto all’acquisto della seconda casa. E ancora troviamo un 9,6% di domande per mutuo destinato a sostituzione o surroga e un 5,8% per la ristrutturazione.
L’importo medio erogato è rimasto quasi invariato rispetto ai primi mesi del 2012, ossia di poco inferiore ai 129 mila euro, mentre il rapporto tra la somma richiesta per un mutuo e il valore stimato per l’immobile che si sta acquistando nel 32,5% delle richieste varia tra il 70 e l’80%. Quanto alle zone d’Italia dalle quali sono provenute le richieste, rimane in testa il Nord con il 41%, seguito dal Centro con il 37% e dal Sud con il 13%, mentre in fondo ci sono le Isole con il 7,4%.
E chissà se queste richieste serviranno a rialzare un mercato immobiliare che in Italia vive oggi una delle sue crisi più profonde: gli ultimi dati diffusi ieri dicono che nel 2012 sono state 150mila in meno le compravendite, un dato che riporta indietro al 1985, quando le abitazioni vendute erano state circa 430 mila. Rispetto al 2011 i volumi di compravendita sono inferiori del 25,7% mentre il valore complessivo di scambio scende di quasi 27 miliardi di euro. In tutto le transazioni sono state 448.364 mentre nel 2011 erano risultate 603.176.

‘ProteggiConMe’ risponde all’esigenza di tutelarsi di fronte agli imprevisti quotidiani che possono precludere la possibilità di sostenere le spese programmate e che normalmente vengono addebitate sul conto corrente. Uno strumento flessibile per i clienti del Gruppo bancario italiano, dedicato a chi abbia tra i 18 e i 69 anni: in caso di invalidità totale permanente o anche, a seconda dell’attività lavorativa svolta, inabilità temporanea totale, disoccupazione o ancora ricovero ospedaliero permette comunque di rispettare regolarmente gli impegni di pagamento o investimento addebitati sul conto corrente.
Vale ad esempio per le spese pagate tramite Rid o Mav, l’affitto pagato tramite bonifico, le spese onorate attraverso carta di credito o bancomat, ma anche la rata del mutuo erogato da una banca del Gruppo o ancora i versamenti periodici programmati su prodotti di investimento, previdenziali o assicurativi sempre con Intesa Gruppo. La polizza prevede tre moduli, acquistabili anche singolarmente, ossia Modulo Mutuo, Modulo Spese e Modulo Investimenti-Assicurazioni. In occasione di ogni scadenza annuale sarà possibile rivedere gli importi assicurati, da un minimo di 300 ad un massimo di 3.000 euro mensili, ma anche aggiungere o togliere moduli della polizza in base alle nuove esigenze.
Interessante anche la proposta per pensionati Inps che prevede la cessione del quinto della pensione ed è sottoscrivibile anche da chi non sia già un cliente della banca sempre che non abbia altre cessioni del quinto già in corso, non abbia già compiuto i 78 anni e non compia 80 anni entro la fine del piano di rimborso. Prevede un rimborso tra 24 e 120 mesi e la liquidità erogabile è compresa tra 4.800 e 52.000 euro (nei quali sono compresi imposte e costi) con la rata mensile, il cui importo viene trattenuto direttamente sulla pensione, va da un minimo di 100 euro ad un massimo del 20% della pensione netta mensile.
Un prestito a tasso fisso che varia in base all’età del cliente e alla durata del piano di rimborso e che prevede un rimborso anticipato con un costo pari all’1% del capitale anticipatamente restituito se manca più di un anno al termine del rimborso o dello 0,50% del capitale anticipatamente restituito se invece ne manca meno, mentre è senza costi se l’importo rimborsato in anticipo corrisponde all’intero debito residuo ed è pari o inferiore a 10.000 euro.

Ecco perché Abi (l’Associazione Bancaria) e Ance (ossia quella dei Costruttori edili) hanno presentato un documento comune per sei regole fondamentali che rilancino il comparto della casa e dei mutui.

Ovviamente al primo posto c’è l’IMU: studiata com’è oggi finisce solo per favorire gli immobili pregiati penalizzando invece quelli più a buon mercato e in locazione. Quindi il governo deve mettere mano all’aggiornamento delle rendite catastali e ridurre automaticamente il prelievo a chi conceda immobili in locazione, specialmente chi lo faccia a canone concordato. Inoltre bisognerebbe cancellare l’IMU per le imprese di costruzione su case e appartamenti invenduti, punto che è ritenuto fondamentale.
E ancora, nel documento comune, si chiede di formalizzare la stabilità presente e futura della detrazione del 55% a favore del risparmio energetico che invece con le norme attuali scadrà il prossimo 30 giugno, estendendola agli interventi di messa in sicurezza sismica degli edifici, e di migliorare l’efficacia della detrazione del 36%-50% “includendo nel suo ambito applicativo gli interventi di vera e propria sostituzione edilizia che si traducono nella demolizione e ricostruzione dell’esistente con variazione della sagoma e della volumetria” e oggi invece sono esclusi dall’agevolazione.
Ma ci sono anche proposte concrete per i mutui, come l’entrata in vigore di forme di garanzia sui mutui erogati alle famiglie garantiti dall’emissione di ‘covered bond’ da almeno 10 miliardi di euro, che vadano a coprire soprattutto i mutui erogati dalle banche a favore delle fasce più deboli. E copiando quanto avviene già efficacemente in altri Paesi europei bisognerebbe attivare strumenti di ‘Risparmio casa’, ossia piani di risparmio ad accumulo con specifiche agevolazioni fiscali che favoriscono, dopo un numero prefissato di anni, la possibilità di ottenere un mutuo per l’acquisto della casa.

A cominciare da ‘CashPark Vincolato’ proposto da Fineco che permette di maturare interessi su depositi vincolati da 3 a 24 mesi. Due le opzioni a disposizione del cliente che potrà ritirare anticipatamente la somma depositata sia completamente, con l’opzione CashPark Svincolabile, oppure solo in parte con CashPark Vincolato. Un conto deposito che assicura un tasso lordo a 12 mesi del 2% (il netto è pari a 1,60%), mentre in caso di estinzione anticipata si perdono gli interessi maturati al tasso base dell’1,00%.
Ma c’è anche  il ‘Conto Deposito InMediolanum’ che propone un tasso d’interesse annuo lordo del 2,80% per i vincoli a 12 mesi (il netto è di 2,24%). Inoltre a differenza di quello della Fineco che prevede il pagamento del bollo di 34.20 euro, questo prevede l’imposta di 30 euro ma non serve l’apertura di un conto corrente associato e si possono anticipare gli interessi ogni 3 mesi, con un tasso base dell’1,00%. Sulla stessa linea il ‘Conto Deposito Che Banca!’ che prevede un tasso lordo a 12 mesi del 2,75%, ossia al netto 2,20%, con l’imposta di bollo annua di 30 euro a carico del cliente. Qui invece è prevista l’apertura di un conto corrente associato mentre  l’estinzione anticipata comporta una perdita degli interessi maturati al tasso base dell’1,00%.
Infine c’è il ‘Conto Deposito per il Futuro’ ideato da Banca Popolare Etica con un tasso d’interesse annuo lordo per i vincoli a 48 mesi dell’1,95% (al netto 1,56%). Non sono previste spese di apertura o di gestione, mentre esiste l’estinzione anticipata del vincolo con imposta di bollo pari a 120 euro per i 48 mesi a carico del cliente.

E allora vediamo in concreto su cosa avrà effetto questo taglio. Anzitutto sui mutui, anche se su quelli con interessi variabili è destinato ad incidere decisamente poco visto che questi sono indicizzati sull’Euribor che ormai da mesi è già sotto il tasso di riferimento europeo e soprattutto vicino allo zero. Quindi su un  mutuo pari a 100.000 euro può significare al massimo una riduzione di 15 euro nella rata. Invece potrebbe cambiare qualcosa per chi deve ancora accendere un mutuo visto che gli operatori del mercato così dovrebbero proporre finanziamenti a tasso variabile meno costosi. Sempre che le banche non cerchino di fare le furbe alzano lo spread, oggi anche pari al 3% in certi casi.

Cambierà qualcosa in meglio anche per i prestiti, anche se alcuni di questi come quelli ad esempio per generi di consumo (quali automobili, elettrodomestici, mobili, ecc.) sono legati a tassi fissi e che quindi non risentiranno del taglio. Anche in questo caso toccherà alla Banca d’Italia vigilare sul. Fatto che non vengano aumentati i costi del credito come è stato invece costantemente negli ultimi mesi nonostante la riduzione dei costi .

Variazioni, ma in questo caso solo in negativo, per i conti deposito. Infatti nonostante la Bce abbia abbassato il costo del denaro già nei mesi scorsi, sono scesi anche da parte di istituti di credito fisici e online i tassi di interesse che al momento non sono superiori al 4% lordo ogni 12 mesi mentre nello stesso periodo del 2012 erano decisamente superiori.

Un Fondo che sarà gestito dalla Consap, ossia la Concessionaria dei Servizi Assicurativi Pubblici, e consente la sospensione fino a 18 mesi del pagamento dell’intera rata del mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale, funzionando nello stesso modo della moratoria nata tre anni fa e che sino ad oggi ha permesso la sospensione di circa 6 mila mutui.
La sospensione non può ovviamente essere richiesta per i mutui che abbiano un ritardo nei pagamenti superiore a 90 giorni consecutivi al momento della presentazione della domanda da parte del mutuatario, ma anche per quelli in cui sia  intervenuta la decadenza dal beneficio del termine o la risoluzione del contratto, o ancora sia stata avviata da terzi una procedura esecutiva sull’immobile ipotecato e se si usufruisce di agevolazioni pubbliche.
Allo stesso tempo il regolamento prevede che la sospensione sia concessa per i mutui di importo erogato non superiore a 250.000, in ammortamento da almeno un anno e il cui titolare abbia un Isee non superiore a 30.000 euro. Inoltre la richiesta può essere presentata da chi si trova in una situazione di difficoltà a causa  di cessazione del rapporto di lavoro con prestazione continuativa e coordinata anche se non a carattere subordinato (tranne in caso di risoluzione consensuale o per giusta causa), per cessazione del rapporto di lavoro subordinato a tempo indeterminato o determinato (tranne nel caso di risoluzione consensuale o per limiti di età con diritto alla pensione, licenziamento per giusta causa o dimissioni), o ancora di morte, riconoscimento di handicap grave o invalidità civile all’80 %. Infine da chi ha già fatto ricorso ad altre forme di sospensione, purché nel complesso non si superino i 18 mesi previsti dal regolamento.
Quindi tutti quelli che possono rientrare in queste categorie già da oggi potranno presentare domanda attraverso i moduli che saranno disponibili direttamente sul sito del ministero dell’Economia (www.mef.gov.it) e della Consap (www.consap.it). Tutte le domande dovranno essere presentate presso la banca o l’intermediario finanziario che abbia erogato il mutuo. E una volta terminato il periodo di sospensione delle rate, il beneficiario tornerà a pagarle con le stesse condizioni e le stesse scadenze previste dal contratto originario, a meno che nel frattempo il contratto di mutuo non sia stato rinegoziato.

Tutti infatti potranno attivarla senza costi di emissione né canone mensile. Così la carta sarà un vero e proprio strumento di accredito e di pagamento decisamente conveniente e flessibile, soprattutto perché potrà essere utilizzata in Italia e all’estero. La carta é a tutti gli effetti uno strumento dotato di un codice IBAN e pertanto in grado di consentire l’effettuazione di alcune fra le principali operazioni tipicamente bancarie, anche senza essere titolari di un conto corrente.

Quindi garantirà la possibilità di prelevare e acquistare in tutto il mondo e su internet grazie al circuito Mastercard, oltre alla possibilità di utilizzare la funzionalità contactless grazie alla quale si potrà pagare in modo semplice e veloce senza digitazione del codice PIN e senza firma sullo scontrino per importi fino a 25 euro.

Inoltre sarà possibile trasferire la propria disponibilità della carta su un conto corrente, ovviamente se è stato attivato disponibile, ma anche ricevere e disporre bonifici e pagamenti RAV e MAV, accreditare lo stipendio, ricaricare la propria carta corrente mediante il nuovo internet banking o il mobile banking, presso sportelli ATM, ricevitorie SISAL o con bonifico, ricaricare il cellulare e altre carte prepagate, controllare le operazioni eseguite e la disponibilità residua attraverso il nuovo internet banking o mobile banking, presso sportelli ATM, filiale, servizio clienti o servizio SMS.

Insomma, uno strumento pratico a di facile utilizzo che sembra adattarsi perfettamente alle esigenze dei più giovani. Per tutte le informazioni si può visitare il sito internet bancosardegna.it oppure richiedere i prospetti informativi in ogni sede della banca.

Analizzando le richiesta degli ultimi sei mesi, ossia da ottobre 2012 a marzo 2013, è emerso come solo il 5% delle domande presentate potrà effettivamente ottenere la concessione di un mutuo per la casa mentre tutte le altre presentano criteri insufficienti. E tra quelli che la possono spuntare ci sono ovviamente coloro che possono contare su un posto di lavoro fisso, sicuro e quindi su un reddito potenzialmente stabile.

Così i funzionari o quadri risultano in testa con una percentuale di buon esito che è pari al 14,3%;, seguiti dagli insegnanti, con il 10,7% di richieste accolte. Buoni anche i risultati dei  medici con il 7,6%, dei pensionati (con il 7%) e dei dirigenti (6,6%). Appena in media invece  impiegati e liberi professionisti che sono attorno al 5%. Molto sotto, invece, gli appartenenti alle forze armate e soprattutto gli operai con il 4,4% e  il 3,5%.

Passiamo alle cifre: i dirigenti riescono ad ottenere sino a 140.000 euro, seguiti dai liberi professionisti  con 131.000 euro e dagli  insegnanti  con 129.000 euro). Invece in fondo alla classifica troviamo operai e pensionati che, certamente non per scelta loro, possono contare su entrate più basse e quindi vanno dai 100mila ai 108mila euro.

Di rilievo anche le cifre che interessano la percentuale degli immobili da acquistare che viene finanziata attraverso il mutuo. E sembra normale notare come le categorie che hanno maggiore difficoltà ad ottenere il finanziamento sono anche quelle che hanno bisogno di una percentuale più alta, ribaltando le classifiche precedenti perché ovviamente chi ha meno soldi e un lavoro precario punta su alloggi più piccoli. Quindi i membri delle Forze Armate ottengono mediamente il 63% del valore della casa acquistata mentre gli operai il 61% e gli impiegati il 58%. In fondo invece i medici (33%), i pensionati (34%) e i dirigenti (38%).Da notare infine che gli operai sono anche quelli che stipulano mutui dalla durata più lunga: la media per rimborsarli completamente è pari infatti a circa 28 anni.

Nei giorni scorsi Draghi è stato ospite dell’Università di Amsterdam dove ha avuto l’occasione di parlare dei problemi del vecchio continente “Se le banche in alcuni Paesi non prestano a tassi ragionevoli, le conseguenze per l’Eurozona sono gravi. È particolarmente sconcertante che le piccole e medie imprese soffrano più delle grandi, dato che fanno i tre quarti dell’occupazione.” Il portavoce della Bce ha voluto mettere le cose in chiaro, è stato particolarmente duro nei confronti dei governi e delle banche europee “Avviare le riforme strutturali, il risanamento dei conti pubblici e rimettere in ordine i bilanci delle banche non è fra le responsabilità né nel mandato della politica monetaria.”

Intanto in Italia il rapporto tra cittadini e banche si fa sempre più complesso, la richiesta di mutui cola a picco. Il calo annuale è dell’ordine del 39,5%, con picchi preoccupanti nelle isole, dove i punti percentuali raggiungono il 50,6%, e al sud con il 42,8%. A svelare l’andamento del nostro Paese è l’Istat, la metà delle richieste dei mutui per l’anno 2012 sono provenute esclusivamente dal Nord Italia. L’istituto di statistiche ha contato per il Nord Ovest 19.789 e per il Nord Est 15.195 richieste tra mutui, finanziamenti e altre obbligazioni.

Si tratta di promozioni che vanno dal 5 al 10% e interessano tour operator convenzionati con l’istituto di credito, ma anche oltre 400 agriturismi in Italia e oltre 150 piazzole di sosta per i camping. Una serie di benefici esclusivi che fanno parte dei servizi inclusi nei conti correnti di Unicredit. Così i titolari di un Conto Super Genius, Genius Smart, Genius First o altri conti della serie Genius potranno usufruire di molteplici offerte in tutto il Paese.

Per fare esempi concreti, con Genius si potrà usufruire di uno sconto dal 5% al 10% sulle offerte di viaggio presso le agenzie Uvet convenzionate. In questa maniera, i clienti potranno usufruire di sconti pari al 10% per soggiorni nella Uvet Tour Operator in Usa, Australia e Nuova Zelanda, 8% sui prezzi pubblicati nei cataloghi Hotelplan-Turisanda-TClub, I Grandi Viaggi – Club Vacanze, Aviomar, Veratour, Naar, 7% sui prezzi pubblicati nei cataloghi di MSC Crociere, Eden Viaggi, Settemari, Valtur, Club Med, Imperatore Travel, Costa Crociere e Quality Group, 6% sui prezzi pubblicati nei cataloghi Alpitour, Francorosso, Villaggi Bravo, Welltour Karambola, Viaggidea e Sprintours e infine 5% per tutti i last minute, gli operatori non espressamente citati, le offerte e advance booking.

Quanto agli agriturismi, UniCredit offre lo sconto del 10% sul soggiorno presso oltre 400 strutture convenzionate in tutto il territorio italiano. E con Genius anche  uno sconto del 10% sullo stazionamento nelle piazzole di oltre 150 camping convenzionati in Italia, ma sono previste agevolazioni pure nei centri estivi convenzionati per ragazzi. Infine sul portale lastminute.com UniCredit propone sconti dal 5% al 15% sul diverse tariffe. Basterà navigare sul sito internet ufficiale, www.unicredit.it, per conoscere l’intero pacchetto di promozioni.

Ora però finalmente il governo ha reso l’accesso al fondo più accessibile per tutti. In primis per adeguare i tassi ai prezzi attuali di mercato i finanziamenti dovranno essere sottoscritti con un tasso massimo non superiore a quello effettivo globale medio sui mutui, pubblicato trimestralmente dal ministero dell’Economia. Invariato invece il tetto del finanziamento ammesso a garanzia che è pari a 200mila euro.

E’ invece stato cancellato il vincolo al possesso almeno per il 50% di un reddito da lavoro dipendente e a tempo indeterminato. In pratica il reddito complessivo ai fini Isee sale così da 35.000 a 40mila euro e non dovrà almeno per la metà essere frutto di lavoro dipendente, per rendere accessibile il Fondo anche a quei giovani lavoratori precari. Anzi, proprio loro e le coppie con figli minori avranno la precedenza di accesso al credito nel caso di domande pervenute contemporaneamente e in caso di risorse ridotte per il Fondo.

E ancora, le banche e tutti i soggetti finanziatori non potranno più chiedere ulteriori garanzie non assicurative ai futuri mutuatari. Inoltre è cancellato il divieto di cartolarizzazione da parte degli istituti di credito dei mutui garanti dal Fondo, mentre per quello che riguarda i tempi di risposta da parte delle banche sull’erogazione del finanziamento il termine temporale viene allungato da sette a 30 giorni.

Infine aumentano leggermente anche i metri quadrati dell’abitazione che gli Under 35 possono acquistare, passando da 90 a 95, intesi come superficie utile. Ovviamente permane l’obbligo del fatto che l’immobile non deve rientrare tra quelli di categoria lusso.

Scendendo in dettaglio il risultato del quarto trimestre è dovuto ad un’ulteriore calo dei prezzi delle case esistenti oltre al terzo rallentamento consecutivo) nel rincaro di quelle appena consegnate per la vendita dai cantieri. In ogni caso la diminuzione dei prezzi delle case, pari all’1,5%, è leggermente più bassa di quella rilevata nel trimestre precedente (che era -1,7%).

Complessivamente i prezzi delle abitazioni sono diminuiti nel 2012 del 2,7% rispetto al 2011, un dato derivato dall’aumento del 2,1% per le abitazioni nuove e di un calo del 4,7% per quelle esistenti. Ma secondo l’Osservatorio del mercato immobiliare istituito dall’Agenzia delle Entrate le cifre complessive del mercato sono ancora più drammatiche, con un calo del 25,8% su base annua, soprattutto perché i tempi delle compravendite si siano notevolmente allungati, causa le difficoltà delle famiglie nel reperire i fondi necessari dalle banche con i mutui ma anche la volontà di chi vende di non rimetterci.

E allora come spesso successo negli ultimi anni la domanda gira: conviene ancora investire nel mattone? Non esistono certezze sulle tempistiche di ripresa del mercato, soprattutto per quello che attiene la ripresa. Ma soprattutto dipende dal nostro sistema bancario italiano e dalle sue condizioni troppo stringenti nella concessione di finanziamenti sia al settore immobiliare che ai privati per la compravendita.

Paradossalmente se il mercato dovesse far registrare un primo dato positivo dopo tutti questi mesi di crisi potrebbe anche verificarsi anche un aumento dei tassi da parte delle banche che quindi renderebbero comunque difficile far ripartire gli acquisti.

E’ il caso di quello che si potrà portare a vantaggio dei contribuenti nel 730 di quest’anno, scaricando gli interessi sui mutui per l’abitazione principale sui quali si potrà calcolare la detrazione del 19%. Sul modulo andranno indicati gli interessi passivi pagati nel 2012 per i mutui ipotecari a prescindere dalla scadenza della rata e per i mutui stipulati prima del 1993 la riduzione è possibile su un importo massimo di 4.000 euro per ciascun intestatario, a patto che l’immobile ad abitazione principale dall’8 dicembre di quell’anno e che negli anni successivi non sia stata variata l’abitazione principale per motivi diversi da quelli di lavoro.

Se nel 2012 l’immobile non è stato più utilizzato come abitazione principale per motivi diversi da quelli di lavoro, a partire dallo stesso anno si potrà usufruire della detrazione del 19% su un importo massimo di 2.065,83 euro per ciascun intestatario del mutuo. Al contrario per i mutui stipulati dopo il 1° gennaio 1993, se il mutuo è intestato a più persone oppure se ci sono più mutui relativi all’acquisto dello stesso immobile, il limite va riferito al totale degli interessi, oneri accessori e quote di rivalutazione pagati complessivamente nell’anno.

Inoltre se il mutuo è cointestato con il coniuge, ma uno dei due è fiscalmente a carico dell’altro, lo sconto spetta a quest’ultimo per entrambe le quote di interessi passivi. E la detrazione d’imposta si può sfruttare anche se l’appartamento costituisce l’abitazione principale di un familiare, ossia coniuge e parenti entro il terzo grado o affini entro il secondo, dell’acquirente che sia intestatario del contratto di mutuo.

Infine se l’importo del mutuo supera il costo di acquisizione dell’immobile, comprese le spese notarili, le imposte e gli altri oneri accessori relativi all’acquisto gli interessi da detrarre si calcoleranno moltiplicando il costo di acquisizione dell’immobile per gli interessi pagati nel 2012 e il capitale versato in mutuo.

Le nuove proposte prevedono finanziamenti per il credito al consumo che possono adattabili a diverse esigenze. A partire da due tipologie di prestiti finalizzati, ossia richiedibili dai clienti per esigenze specifiche e documentabili. Il primo si chiama ‘Prestito Monorata’ ed è stato ideato in specifico per il consolidamento debiti; il secondo invece si chiama ‘Prestito Proteggi Mutuo’ e serve soprattutto al pagamento della polizza assicurativa sul mutuo casa.

Ma ci sono molti interessanti piani per tutti. Ecco i più importanti, a partire dal ‘Prestito Superflash’ che fa parte della linea studiata espressamente per le esigenze dei giovani under 35, eventualmente anche con contratto di lavoro a tempo determinato. Questo tipo di finanziamento presenta condizioni flessibili e adattabili a diverse circostanze.

E ancora il ‘Prestito Dipendenti Pubblici’, ossia la classica cessione del quinto dello stipendio, un finanziamento che comporta spese accessorie molto basse e soprattutto che é di facile gestione. Come il ‘Prestito Pensionati INPS’ che comporta allo stesso modo una cessione del quinto, ossia in questo caso della pensione, anche qui con condizioni poco penalizzati.

Le condizioni di maggiore flessibilità per il cliente sembrano essere assicurate dal ‘Prestito Multiplo’, ovvero il prestito personale che si presta per ad esigenza di spesa e di consumo di una famiglia. Infine segnaliamo il ‘Prestito Maxi Pignoratizio’ ideale per chi abbia bisogno di somme consistenti e quindi anche di un piano di rimborso di medio-lungo periodo.

Le tasse sui conti correnti sono svariate, alcune prevedono costi piuttosto contenuti altre invece sono piuttosto pesanti, di certo resta che in un modo o nell’altro, siamo sempre costretti a pagare qualcosa, che ci piaccia o meno!

Come detto in precedenza, le tasse obbligatorie in attivo su ogni tipo di conto corrente “completo” sono svariate, tra le principali ritroviamo l’imposta di bollo, arrivata negli ultimi anni al costo di 34,20 euro.

Ma è importante sottolineare che non tutti i possessori sono tenuti a pagare questa imposta, coloro i quali si trovano in possesso di un conto corrente base non dovranno più versare tale somma.

Sono esenti dal pagamento di tale cifra tutti coloro il cui reddito ISEE non supera i 7500 euro. Esenzione prevista anche per tutti coloro la cui giacenza monetaria sul conto corrente non supera i 5mila euro.

Al di sopra di questa cifra l’imposta verrà comunque pagata. All’imposta di bollo bisogna aggiungere la famosa mini patrimoniale applicata su tutti gli investimenti finanziari. Nel 2012 questa “mini tassa” ha inciso per l’1 per mille passando all’1,5 per mille nel 2013.

La Patrimoniale sui conti deposito si applica a qualunque tipo di conto, anche online ed anche nei casi di buoni fruttiferi postali. A questo tipo di imposte si aggiungono poi tutta un serie di costi aggiuntivi da cui si può essere esonerati solo in caso di offerte e promozioni.

Ad esempio le tanto discusse carte di credito e/o carte, ci costano rispettivamente 36 euro e 15 euro all’anno.